Η ασφάλεια αυτοκινήτου είναι το μοναδικό κόστος ιδιοκτησίας που ο οδηγός μπορεί πραγματικά να διαπραγματευτεί. Είναι επίσης το κόστος που το κράτος ελέγχει πιο αυστηρά από ποτέ: οι ηλεκτρονικές διασταυρώσεις του ν. 5113/2024 εντοπίζουν πλέον μαζικά τα ανασφάλιστα οχήματα. Ο οδηγός εξηγεί τι είναι υποχρεωτικό, τι αξίζει να προσθέσεις, τι επηρεάζει την τιμή και πώς λειτουργεί το σύστημα ελέγχου.

Τι είναι υποχρεωτικό

Κάθε όχημα που κυκλοφορεί ή είναι σταθμευμένο σε δημόσιο δρόμο πρέπει να έχει ασφάλιση αστικής ευθύνης έναντι τρίτων. Η ασφάλιση αυτή καλύπτει τις ζημιές που προκαλείς σε άλλους, όχι στο δικό σου αυτοκίνητο. Από την 1η Ιανουαρίου 2022 τα ελάχιστα ποσά κάλυψης είναι:

Είδος ζημίας Ελάχιστη κάλυψη
Σωματική βλάβη 1.300.000€ ανά ζημιωθέντα
Υλική ζημία 1.300.000€ ανά ατύχημα, ανεξάρτητα από τον αριθμό ζημιωθέντων

Πηγή: π.δ. 237/1986 όπως τροποποιήθηκε με τον ν. 5113/2024.

Η κάλυψη περιλαμβάνει και την ηθική βλάβη ή ψυχική οδύνη, καθώς και την ευθύνη έναντι μελών της οικογένειας του ασφαλισμένου. Από την υποχρεωτική ασφάλιση εξαιρούνται τα πράγματα που μεταφέρονται με το ίδιο αυτοκίνητο.

Οι προαιρετικές καλύψεις

Οι ασφαλιστικές εταιρείες πουλούν την υποχρεωτική κάλυψη σε «πακέτα» με επιπλέον καλύψεις. Οι πιο συνηθισμένες:

Οδική βοήθεια

Ρυμούλκηση, επιτόπια επισκευή, συχνά και επαναπατρισμός ή διαμονή. Είναι η πιο χρήσιμη προσθήκη για τους περισσότερους οδηγούς. Έλεγξε αν την έχεις ήδη από τον κατασκευαστή, γιατί πολλές μάρκες τη δίνουν μαζί με την εγγύηση.

Νομική προστασία

Καλύπτει δικηγορικά και δικαστικά έξοδα σε διαφορές από τροχαίο. Συνήθως έχει χαμηλό κόστος.

Θραύση κρυστάλλων

Καλύπτει παρμπρίζ, πλαϊνά και πίσω τζάμια. Αξίζει σε σύγχρονα αυτοκίνητα, όπου το παρμπρίζ με αισθητήρες και κάμερες κοστίζει ακριβά.

Πυρκαγιά και κλοπή

Σημαντικές για αυτοκίνητα μεγαλύτερης αξίας ή για όσους παρκάρουν στον δρόμο. Η αποζημίωση δίνεται συνήθως με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία, όχι την τιμή αγοράς.

Φυσικά φαινόμενα

Πλημμύρα, χαλάζι, πτώση δέντρου. Μετά τις πλημμύρες των τελευταίων ετών, η κάλυψη αυτή έχει γίνει πιο δημοφιλής.

Ίδιες ζημιές (μικτή ασφάλιση)

Καλύπτει ζημιές στο δικό σου αυτοκίνητο ακόμη και όταν φταις. Είναι η ακριβότερη κάλυψη και συνήθως συνοδεύεται από απαλλαγή (excess). Συνήθως έχει νόημα σε καινούργια αυτοκίνητα και είναι συχνά υποχρεωτική σε leasing ή χρηματοδότηση.

Προσωπικό ατύχημα οδηγού

Η υποχρεωτική ασφάλιση δεν καλύπτει τον υπαίτιο οδηγό. Η κάλυψη αυτή δίνει αποζημίωση σε περίπτωση τραυματισμού του.

Τι επηρεάζει την τιμή

Κάθε εταιρεία έχει τη δική της τιμολόγηση, αλλά οι παράγοντες είναι κοινοί:

  • Ηλικία και εμπειρία οδηγού: οι νέοι οδηγοί και όσοι έχουν πρόσφατο δίπλωμα πληρώνουν περισσότερα.
  • Περιοχή: τα μεγάλα αστικά κέντρα έχουν περισσότερα ατυχήματα και κλοπές, άρα υψηλότερο ασφάλιστρο.
  • Αυτοκίνητο: κυβικά, ισχύς, αξία και κόστος ανταλλακτικών.
  • Ιστορικό ζημιών: τα συστήματα «bonus-malus» ανταμείβουν τα χρόνια χωρίς ζημιά και επιβαρύνουν όσους έχουν προκαλέσει ατυχήματα.
  • Καλύψεις και απαλλαγές: κάθε προαιρετική κάλυψη ανεβάζει την τιμή, κάθε απαλλαγή την κατεβάζει.
  • Διάρκεια και τρόπος πληρωμής: εξάμηνο ή ετήσιο συμβόλαιο, δόσεις ή εφάπαξ.

Πώς να πληρώσεις λιγότερα

  1. Σύγκρινε κάθε χρόνο. Οι διαφορές ανάμεσα σε εταιρείες για τον ίδιο οδηγό και το ίδιο αυτοκίνητο είναι συχνά μεγάλες.
  2. Βάλε απαλλαγή στις ίδιες ζημιές και στη θραύση κρυστάλλων. Αναλαμβάνεις τις μικρές ζημιές και πληρώνεις χαμηλότερο ασφάλιστρο.
  3. Μην πληρώνεις δύο φορές την ίδια κάλυψη, π.χ. οδική βοήθεια που ήδη δίνει ο κατασκευαστής ή η τράπεζα.
  4. Κόψε καλύψεις σε παλιά αυτοκίνητα. Η μικτή ασφάλιση σε αυτοκίνητο χαμηλής αξίας συχνά δεν συμφέρει.
  5. Δήλωσε σωστά τα στοιχεία. Λάθος δήλωση οδηγού ή χρήσης μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση αποζημίωσης.
  6. Ρώτα για εκπτώσεις σε πολλαπλά οχήματα, σε συνδυασμό με ασφάλεια κατοικίας ή για αυτοκίνητα με συστήματα ασφαλείας.

Το «μητρώο ανασφάλιστων»: πώς λειτουργούν οι διασταυρώσεις

Ο όρος «μητρώο ανασφάλιστων» χρησιμοποιείται συχνά, αλλά δεν υπάρχει δημόσια λίστα ανασφάλιστων αυτοκινήτων. Τα ανασφάλιστα οχήματα εντοπίζονται όταν το κράτος διασταυρώνει ηλεκτρονικά τα μητρώα οχημάτων με τα στοιχεία ασφάλισης. Ο ιδιοκτήτης βλέπει την εικόνα του δικού του οχήματος στην ειδική εφαρμογή. Αν σε χτυπήσει ανασφάλιστο ή άγνωστο όχημα, οι αποζημιώσεις καλύπτονται, υπό όρους, από το Επικουρικό Κεφάλαιο. Ο ν. 5113/2024 ρυθμίζει και τις υποχρεώσεις του Κεφαλαίου.

Ο έλεγχος

Με τον ν. 5113/2024, η Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων και Ψηφιακής Διακυβέρνησης (ΓΓΠΣΨΔ) διασταυρώνει τα στοιχεία του μητρώου οχημάτων με τα δεδομένα των ασφαλιστικών εταιρειών, της ΑΑΔΕ και των ΚΤΕΟ, τουλάχιστον μία φορά ανά εξάμηνο. Ο έλεγχος αφορά ασφάλιση, τέλη κυκλοφορίας και ΚΤΕΟ.

Τα πρόστιμα

Κατηγορία Πρόστιμο (ανασφάλιστο)
Επιβατικά και άλλα οχήματα 500€
Δίκυκλα 250€
Λεωφορεία και φορτηγά δημόσιας χρήσης 1.000€

Μετά την πράξη επιβολής ακολουθεί δεύτερος υποχρεωτικός έλεγχος μέσα σε 3 μήνες. Αν το όχημα είναι ακόμη ανασφάλιστο, αφαιρούνται η άδεια κυκλοφορίας και οι πινακίδες μέσω της αστυνομίας και επιστρέφονται μόνο με συμβόλαιο και απόδειξη πληρωμής του προστίμου. Σε υποτροπή μέσα σε 3 χρόνια το πρόστιμο διπλασιάζεται και αφαιρούνται ξανά τα στοιχεία.

Τα νούμερα του 2026

Στον κύκλο που ανακοινώθηκε στις 24/07/2026, με ημερομηνία αναφοράς τη 10/03/2026, στάλθηκαν 32.205 πράξεις για ανασφάλιστα οχήματα, συνολικού ύψους 12.545.250€. Είχαν προηγηθεί 297.561 πράξεις για ασφάλιση και τέλη του 2025. Οι ενστάσεις εξετάζονται πλέον με υποστήριξη τεχνητής νοημοσύνης, η οποία συντάσσει εισήγηση για τους ελεγκτές της ΑΑΔΕ. Η τελική απόφαση παραμένει στο αρμόδιο όργανο.

Ειδοποίηση και ένσταση

Η ειδοποίηση έρχεται με SMS ή email (για όσους έχουν δηλώσει στοιχεία στο Εθνικό Μητρώο Επικοινωνίας) ή με συστημένη επιστολή. Οι πράξεις και η εικόνα κάθε οχήματος υπάρχουν στην εφαρμογή «Διασταυρωτικοί Έλεγχοι» στο oximata.gov.gr, με κωδικούς Taxisnet, ή στο gov.gr. Η ένσταση γίνεται ηλεκτρονικά, μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες.

Ακινησία: προσοχή

Αν δεν χρησιμοποιείς το αυτοκίνητο, μπορείς να το θέσεις σε ακινησία και να μην το ασφαλίσεις. Αν όμως εντοπιστεί να κυκλοφορεί ή σταθμευμένο σε άλλο σημείο από το δηλωμένο, η ακινησία αίρεται και επιβάλλεται πρόστιμο 10.000€. Σε υποτροπή μέσα σε 5 χρόνια, το πρόστιμο τριπλασιάζεται και αφαιρείται το δίπλωμα για 3 χρόνια. Για σύντομη χρήση υπάρχει πλέον η δυνατότητα μηνιαίας άρσης ακινησίας μέσω myCAR, με αναλογικά τέλη και υποχρεωτικά ισχύουσα ασφάλιση. Δες τον οδηγό τελών κυκλοφορίας 2027.

Σχετικοί οδηγοί